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马云马化腾马明哲齐聚复旦这家互联网背景员工占比最高的保险公司众安是要干嘛

发布时间:2020-07-21 10:30:36 阅读: 来源:破碎机厂家

今天上午,三马(马云、马化腾、马明哲)聚首复旦大学,参加众安在线财产保险有限公司的启动仪式。

福布斯中文网Alex Hsu一篇报道,通过对众安总经理尹海的采访,勾勒出这家所谓的”互联网保险公司“的业务框架及运作细节。节选如下:

“做互联网世界的风险解决方案提供商”

众安不是在互联网上卖保险,而是以互联网为场景提供保险工具。“我们看到电子商务的世界里,有大量的环节可以用保险工具来分散风险”,做过银行、上一份工作是华泰保险营销总监的尹海是个地道的金融人,在来到众安之前,他策划了华泰和淘宝联手推出的“退货运费险”产品,受到广泛欢迎。如今单是退货运费险的市场,淘宝上每天已经产生百万元级的保费,“用户愿意花这个五毛一块的钱来买个保险。”尹海看到了这个机会,马云们也看到了。

“淘宝的店主因为信用风险,要交许多保证金才能开店;假货、劣货造成了产品责任风险;货运的延误和损坏。理论上交易的每个环节都有可能需要保险。”尹海以电商卖家保证金为例,保证金是在卖家欺骗消费者时,第三方赔付给消费者的资金池,这对优质商家是一种资金浪费。如果使用保险工具,每个卖家购买一份交易保险,按照信用不同,付出不同费率,每年几百块,这些钱就能把全年出现的消费者赔付都覆盖,“保证金是不能互通的,而保险金可以。”

按照传统保险种类分类,这是典型的责任保险,也是尹海目前收到的来自互联网公司最多反馈的保险需求。在今年年底,众安就会针对这些需求推出多个产品,“保护商家权益,也保护消费者权益,其中物流是我们重点会推进的领域。”

“以问题为中心的产品设计,在交易环节合适的场景,合适的时间,为用户提供一次解决一个问题的保险产品。我们发现,互联网人才确实善于做减法,但是我们也会履行告知义务。”尹海认同,保险产品比货币基金和债券更复杂,保险又是重管行业,在互联网保险上复制“余额宝式”的成功,需要在创新和保险本质之间踩好平衡木。

“电商是个万亿的市场,我们甚至不一定去考虑虚拟物品保险这样规模不大的领域,”这位务实的总经理说,比如银保合作的贷款保险,在互联网的电商世界同样也能奏效。淘宝上的中小商家需要借款,不一定能够符合银行或者小贷公司的标准,众安保险可能设计产品,向他们出售信用保证保险,然后开具证明,让合作银行为这些商家提供融资。以阿里巴巴旗下的两家小贷公司为例,三年来向阿里平台的商家累计已经发放1000亿人民币,一旦众安保险介入,借款方可以降低风险和成本,贷款商家门槛很有可能放低,阿里小贷的贷款体量可以进一步放大。

许多人推测,众安保险的业务将会局限于以上两种为电商体系服务的产品,但尹海否认:“保监会给我们的批复是互联网交易相关的企业财产险,家庭财产险,财产损失险,责任保险,信用保证保险、货运保险,比如生鲜电商运输导致延误损坏,这些都有产品在开发。家财险和企财险我们将会从互联网角度去切入。”

不到一个月前,众安保险背后的两大股东刚刚就移动支付交锋一轮,保险成为了武器。支付宝高管批评微信不安全,腾讯微信立即联合PICC提供个人支付保险,主打全额赔付。众安保险不会放过这样的机会:“移动支付产生了比钱包更大的安全隐患,我们会就这个领域会推出产品。”

“互联网思维”,尹海反复强调这是众安保险的立足之本,这可能是中国拥有最高比例来自互联网公司员工的保险公司,从交互体验的设计,以至产品研发部门的一把手,“我们公司人人都要懂互联网,运营和战略围绕着互联网保险业务展开,这样才能对抗未来不断涌入这个市场的巨头。”

在众安,一般保险企业里庞大的核保部门人数会很少——传统企业往往是一单单对投保申请进行审核。保单的风险已经在产品设计、数据挖掘部门被逐步消减,众安给每个互联网企业服务的保险产品都是定制化的。由于互联网人群风险特征集中,批量和自动化核保都成为可能。

数据、渠道和营销:腾讯和阿里将如何支持?

保监会的资料显示,众安保险的单一最大股东是持股19.9%的浙江阿里巴巴电子商务有限公司——这家公司将脱胎为彭蕾任CEO,马云和阿里员工持股40%的小微金融服务集团。其次是是持股15%的腾讯和中国平安集团,再次有包括携程和投资公司在内的中小股东。这三家公司同处一个董事会意味着大量的互联网金融资源,但三家公司同时也互相陈兵于边境,业务各有重叠。阿里巴巴正在社交软件上力推来往,腾讯则有微信支付和易迅电商试图颠覆阿里巴巴的领先优势,平安集团挟平安银行和陆金所迅猛的在互联网金融领域扩张。

保险业务高度依赖对客户数据的掌握,作为股东的阿里和腾讯,能在数据和渠道方面支持力度多大,直接决定了众安能把多少互联网保险想象空间变现。尹海也意识到数据资源是互联网企业的宝器,不愿轻易示人。众安和互联网公司的数据管道将是一个双向反馈:众安先设计保险产品的基本模型、形态和费率,交给阿里巴巴或者腾讯这样互联网公司去跑数据,再向众安反馈,由保险产品设计者调整,动态过程中不接触用户数据,但可以用数据优化。当保险产品开始发售后,交易数据会自然会流向众安,再不断调整。

在电商相对弱势的腾讯方面,众安将会更多借助庞大的用户进行个性化的营销,同时利用用户社交关系链展开数据挖掘,“中产阶级家庭可能什么方法看都是可信的用户,但是一些刚踏入工作的年轻人,通过社交关系可能会更好的反应他的信用能力。”

在美国市场体量庞大的家庭财产保险,在中国始终难以推广,投保和理赔的不便是很重要的原因,众安计划利用社交网络信息和位置推进财产保险,尹海的计划里,“可以对手机本身投保,也可以上传家庭财产照片和地理位置”,利用互联网的宗旨就是要建立更好的模型,做更准确的数据分析。

用阿里找业务,用腾讯做营销,用两家数据精算出最好的产品,尹海绘制出了众安保险的大数据蓝图。针对股东之间的竞争,股东公司竞争对手和众安的关系,甚至股东和众安本身的竞争、尹海强调,尽管都做互联网保险,我们和平安的业务也有差异化。“而且任何公司,有竞争也会有合作。”

在寻求股东的强力支持同时,要为整个互联网提供风险解决方案的尹海也在强调众安的独立性,在渠道费率上,众安在线会按照市场化来给互联网渠道设定佣金,也不会因为阿里巴巴是股东,就对别的互联网企业关闭大门,“大股东只是在大政方针上决策,我相信我们产品做的好,市场一定会选择我们。”

在金融创新的另一个重点资产证券化业务上,尹海透露,众安也注意到了阿里巴巴推出的小额信贷资产证券化产品非常抢手,将来不排除投资证券化产品,甚至和阿里巴巴合作发行。

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